Reporte de crédito

El reporte de crédito es un informe que principalmante lista las obligaciones financieras actuales y pasadas, y muestra el puntaje que las tres agencias de reporte (Equifax, TransUnion, y Experian), le han otorgan al consumidor. En este reporte también se puede encontrar otra información útil como la verificación del nombre, dirección y número de seguridad social, reporte de pagos tarde, cobros jurídicos, bancarotas, o coutas de manutención infantil cuando ha habido un divorcio, entre otras.

El sistema financiera se soporta en una gran medida en estos reportes y, particularmente, en el puntaje de crédito a la hora de otorgar préstamos y determinar la tasa de interés que corresponde a determinado perfil de riesgo. Por esto, es importante conocer los principales factores que las agencias de reporte tienen en cuenta a la hora de calcular el puntaje. En orden de importancia, estos son los factores:

• Historial de pagos: El factor más importante de todos es el hecho de hacer los pagos a tiempo. Un solo pago tarde de 30 días puede afectar significativamente tu crédito. Una cuenta envíada a cobro jurídico, juicio hipotecarios o bancarota, puede tener un impacto de largo plazo en el crédito.

• Indíce de utilización de crédito: Las cantidades adeudadas, así como el procentaje del crédito rotativo que está siendo utilizado, es otro factor que inside en el puntaje. Cuentas que se consideran en el procentaje de utilización son específicamente tarjetas de crédito o líneas de credito hipotecarias. Tomar acciones en este aspecto puede tener repercusiones rápidas en el puntaje. Por ejemplo, bajar los balances de las tarjetas de crédito, puede incrementar el puntaje una vez los acreedores reporten el nuevo balance a las agencias de crédito. Mantener el porcentaje de utilización por debajo del 30% es aconsejable, aunque los mayores puntajes se lograrían con utilizaciones por debajo del 10%. Para calcular la utilización, se divide el balance adeudado sobre el cupo total de la tarjeta de crédito o línea de crédito. Es importante anotar que se analiza también el monto adeudado total sobre el cupo de crédito combinado entre todas las tarjetas de crédito y líneas de crédito. Por esto es que no se aconseja cancelar tajetas de crédito, ya que esto limitaría el cupo total y por tanto el porcentaje de utilización sería mayor. 

• Duración del historial crediticio: La antiguedad de las cuentas abiertas, las más vieja, las más nueva, el el promedio de antiguedad de las cuentas, da una señal acerca de la experiencia que el consumidor tiene manejando créditos. Es por esto, que la antiguedad es otro de los factores que determinan el puntaje de crédito.

• Combinación de productos crediticios: el demostrar que se puede manejar satisfactoriamente diferentes tipos de crédito, es otro de los factores. Una mezcla de deudas a plazo (tales como préstamos de auto, personales, estudiantiles, e hipotecarios), y crédito rotativo (tarjetas de crédito y líneas de crédito), será favorecido en el cálculo del puntaje. 

• Crédito nuevo: Ya que el adquirir un nuevo crédito incrementa las probabilidades de que el consumidor se atrase en sus pagos de cuentas más antiguas, el puntaje de crédito puede verse afectado cada vez que una institución solicita el reporte de crédito (hard inquiries) en el proceso de una aplicación para un crédito nuevo. Es importante anotar que comparar entre diferentes intituciones para obtener los mejores términos, como una menor tasa de interés, es visto con buenos ojos por las agencias de crédito. Por este hecho, dentro de una ventana de tiempo de 15 a 30 días, varías solicitudes del reporte de crédito para un mismo tipo de préstamo por parte de diferentes instituciones se contará sólo como una solicitud. Esto solo aplica para deudas a plazo, como préstamos personales, estudiantiles, de auto, e hipotecarios. En el caso de tarjetas de crédito, cada solicitud se contará individualmente.